定期险vs终身险深度对比，华人家庭保障规划，保额计算方法，移民特殊注意事项
人寿保险最核心的选择，看清区别才能选对
| 对比项目 | 定期寿险 Term Life | 终身寿险 Whole/Universal Life |
|---|---|---|
| 保障期限 | 10、20、30年固定期限 | 终身（至死亡） |
| 保费 | 极低，$500K保额约$20-50/月 | 较高，同保额$200-500+/月 |
| 现金价值 | 无 | 有，可借款或提取 |
| 保额灵活性 | 固定 | 部分产品可调整 |
| 到期后 | 保险结束，无赔付 | 继续有效，终身保障 |
| 适合人群 | 大多数华人家庭首选 | 高收入、遗产规划、特殊需求 |
| 理财属性 | 纯保障，"买纯险+自行投资"策略 | 保险+储蓄/投资结合 |
| 误买风险 | 低 | 高，复杂费用结构，易被误导 |
Debt（债务）+ Income（收入×10年）+ Mortgage（房贷余额）+ Education（子女大学费用）= 建议保额。一般华人家庭建议$500K-$1.5M。
年收入的10-15倍。单一收入家庭适当提高，双收入家庭各自购买。有年幼子女适当增加，子女独立后可降低。
至少覆盖未偿房贷余额，确保配偶无需变卖房产。有$600,000房贷的家庭，人寿险至少$1,000,000（含其他开支）。
大多数保险公司要求申请人为美国公民或持绿卡。部分公司接受H-1B、L-1等工作签证，但选择有限。OPT、学签通常难以购买。
$500,000以上保额通常需要体检（血液、尿液检测）。部分公司提供"无体检险"，保费较高。华人常见健康风险（乙肝、高血压）影响核保结果。
受益人在中国大陆/香港/台湾均可获得理赔，但需提供合规文件。受益人填写时注意姓名拼写与护照一致。
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