购房必备！六大保障模块、理赔陷阱、省钱攻略，华人购房保险完全手册
标准HO-3房屋保险（最常见险种）包含以下六大保障
保障房屋主体结构（屋顶、墙壁、地板、内置电器等）因火灾、风暴、冰雹等灾害造成的损失。保额通常等于重建成本（非市场价）。
车库（独立）、围栏、游泳池、棚屋等附属建筑。通常为Coverage A的10%。
家具、电器、衣物等个人物品被盗、火灾损毁的赔付。注意：珠宝首饰、名画等高价值物品有上限，需单独附加险。
房屋因承保事件无法居住时，酒店、餐饮等临时住所费用。通常为Coverage A的20-30%，为期一年。
他人在您家中受伤，或您的行为造成他人财产损失的法律赔偿。建议保额$300,000以上，高净值家庭考虑Umbrella险。
访客在您家中受轻伤的医疗费用，无需确认责任即可赔付。通常保额$1,000-$5,000，促进快速和解。
赔付金额 = 物品原价 - 折旧
示例：5年前买的$3000沙发，保险公司可能仅赔付$900（折旧70%）。
⚠️ 很多默认保险是ACV，理赔时才发现赔偿极低！
赔付金额 = 以当前市场价购买同等新品的费用
示例：同款沙发现在需$3500，保险公司赔付$3500。
RCV保费约贵10-15%，但理赔时差距极大，强烈推荐！
标准房险不赔洪水！洪水区买房必须单独购买NFIP联邦洪水险或私人洪水险。近年极端天气增多，非洪水区也建议考虑。
标准险不赔地震！加州、华盛顿、俄勒冈等地震活跃区的华人房主必须单独购买地震险，不可忽视。
管道老化、屋顶自然损耗、设备故障等日常磨损不在保障范围内。保险是应对意外，非日常维护替代品。
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